Снижаем ипотечный платеж с помощью страховки

Как экономить, погашая ипотечный кредит? Этот вопрос становится как никогда актуальным после того, как 1 июля завершились программы по льготному кредитованию.

Эксперт-аналитик Банки.Ру Э. Бочкина предлагает следующее решение: при заключении договора по ипотеке купить полис страхования жизни. Это не обязательно, но поможет снизить ежемесячный платёж.

Э. Бочкина поясняет, что, если есть такой полис, банк обычно идёт на снижение ставки по ипотеке. В результате она получается на 1 – 2% меньше. И тогда, чаще всего, экономия на ставке оказывается больше стоимости страховки.

Конечно, это несколько снизит кредитную нагрузку на граждан, воспользовавшихся ипотекой. А в условиях, когда завершились ипотечные программы с господдержкой и выросли ставки по рыночной ипотеке, такое решение может оказаться особенно полезным.

В качестве примера сделаем подсчёт ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Гражданин России, мужчина, взял ипотеку в 9 млн руб. сроком на 20 лет. Кредитная ставка для него составила 14%.

Ежемесячно ему нужно будет платить 111 916 руб.

Но если гражданин оформит страхование своей жизни для ипотеки, то кредитная организация может для него уменьшить ставку на 1 – 2%.

В случае снижения ставки на 1% гражданин будет платить уже меньше – 105 441 руб., а за год экономия составит 77 779 руб. Если же подсчитать общую сумму, которую он сумеет сэкономить, то она составит 1 554 000 руб.

При снижении ставки на 2% ежемесячный платёж составит 99 097 руб. Экономия за год будет уже 153 828 руб., а за 20 лет – более чем 3 млн руб.

Для наглядности мы свели расчёты в таблицу.

Стоимость страхования жизни для гражданина России, мужчины в возрасте 29 лет, составляет 10 440 – 16200 рублей. Её можно рассчитать на калькуляторе ипотечного страхования Банки.ру.

Страховка будет тем дороже, чем выше возраст заёмщика. Но заметим, что на окончательную цену страхования жизни влияет, в том числе, и остаток по кредиту. А с каждым годом он будет уменьшаться.

Поэтому в июле 2043 года остаток суммы, который клиент должен уплатить банку, при условии снижения ставки на 2%, будет составлять 1 027 410 руб. Если же рассчитать такую страховку для гражданина в возрасте 49 лет, имеющего такой остаток по кредиту, то для него цена страхового полиса будет 847 – 990 руб.

Если даже взять самую дорогую страховку, всё равно будет экономия: 153 828 – 16 200 _­= 137 628 руб./год.

В первый год погашения кредита экономия, учитывая снижение ставки на 2%, составит 137 628 руб.